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老年人千万慎买万能险

来源:中金在线 | 2013-03-28 10:44:48

市场:最低门槛降至500元

记者昨天从淘宝网上看到,合众人寿、国华人寿、弘康人寿等多家险企在推出“低门槛”万能险产品,其中合众人寿和国华人寿的万能险产品投保门槛为1000元,弘康人寿两款万能险则将门槛降低到500元。之前,购买万能险的投资门槛大多集中在1万元。

此外,部分万能险还对多项收费业务开打免费牌。

就保险公司公布的2月份万能险结算利率来看,大型保险公司万能险结算利率维持在中低区域,一般保持在4%及4%以下,而一些小型保险公司则将部分万能险结算利率调高至5%以上或维持在5%以上运行。

定位:万能险并非万能

据了解,万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险,投保人购买万能险所交的保费除去初始费用、账户管理费等需交给保险公司的费用之外,剩余保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。专业人士表示,一般说它“万能”,主要表现在买万能险交费灵活、保额可调整等。

尽管万能险有诸多优点,但其并非真的万能。安邦人寿北京分公司理财专家指出,买万能险并不适合老年人。

万能险是一款投资型产品,其保障功能较差,想要购买的投资者,最好附加其他保险来完善保障。不过,附加险的保费是需要额外支付的。

一般而言,万能险比较适合那些收入稳定、有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

但老人并不适合购买万能险。专家指出,万能险的风险保额实行的是自然费率,扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益,短期投资很难见到收益。因此,50岁以上的人士尽量不要购买万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险。

支招:交费能力应保证10年

由于兼具了保障与投资的双重功能,消费者在购买万能险时,应遵循一定的方法。安邦人寿北京分公司理财专家为消费者支招:

首先,在购买万能险前了解产品详细情况。目前市场上各家保险公司的万能产品有所不同,甚至同一家公司的万能产品也有不同形式和分类,账户结算利率费用收取、缴费方式、投保年龄都不尽相同,所以一定要了解清楚具体内容。

其次,因其投资功能,消费者要了解所要购买的万能产品历史回报率,即使同一家公司的万能险,回报率也会有所不同,看清产品名称。

第三,消费者务必要以自己实际需求情况购买,确定保额和费用,避免从众心理,同样的保费,保障不同或缴费频率不同都会影响到将来的收益,不可攀比。

最后,根据自己的收支情况及财务目标,该交费能力应保证到未来至少10年。因为虽然万能险可以灵活交费,但如交费期过短,账户价值有可能不能维持终身,保单一旦失效,消费者的保障将受到影响。

此外,平安人寿产品部门相关负责人提醒,确定适合自己的保额也很重要,保额过高会导致保障成本支出过高,影响账户价值的增长;保额过低不能起到购买保险的作用,这些都是不恰当的。