首页>保险资讯>保险知识> 随谈为什么买重疾险?

随谈为什么买重疾险?

2022-09-08 08:38:57

为什么我们要买重疾险?

● 我们患重疾的风险有多高?

保险业常常流传一句话:“人一生患重疾的概率是72.18%”。这个数据未必准确,但却并非耸人听闻,它反映了一个基本事实,那就是:我们中的很多人,最后都会得重大疾病。如果没有得病,那很可能是因为意外或者其他原因,还没来得及得重病就先离开了。

图2-7与图2-8是不同年龄人群发生25种重大疾病的概率。可以看出,50岁前,发生重疾的概率比较低,超过50岁尤其是超过60岁之后,重疾发病率急剧上升,且男性发病率高于女性。


可以看出,年纪越大,发生重疾概率越高,严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。这样我们也可以理解,为什么终身重疾这么贵?因为它几乎100%是要赔给你的。


● 治疗重疾需要花多少钱?

重疾的概率只是个数字,如果真的落到一个家庭,对这个家庭而言就是100%的不幸。重疾治疗花费高昂,几十万元的治疗费用加上因病造成患者及家人的收入损失,对于任何一个普通家庭都是难以承受的负担。很多家庭连治疗这一关都挨不过去,更别提长期的康复护理费用。


从现实来看,目前大部分家庭配置的重疾险保额还存在较大缺口。依据2019年上半年各保险公司理赔报告,重疾险件均赔付额普遍在7万~10万元左右,连医疗费用都远远不够,更起不到收入损失补偿的作用了。


我们常常在朋友圈看到各类重症的轻松筹,同情之余也应该有所警觉。几十万元的治疗费确实多数人都出不起,但每年几百元、几千元的保费对于很多家庭而言并非承担不起,只是缺乏意识。保险是让人在现代社会保持自我尊严的最好手段。及早准备,不必等到不幸时再去求助他人。

因为,人的身体真的很脆弱,家庭也很脆弱。


现在我们回头再看以下问题,

 重疾险是用来支付医疗费用的吗?

从上述介绍可以看出,重疾险的本质不是医疗险,而是收入损失补偿保险。它保障的不止医疗费用。

主要补偿的范围为:

①医疗费用:患病期间需要付出巨额费用,特别是进口药等医保无法报销的费用。

②康复费用:患病后需要长期康复护理。

③收入损失:长期不能工作,没有收入。


● 重疾险和医疗险有什么区别?

(1)重疾险是给付型,达到约定条件即可赔付保险金,可以自由支配

购买重疾险后,当被保险人确诊患有合同规定的疾病并达到相应程度,或实施了合同规定的手术,保险公司会立即支付一笔重疾保险金,例如保额50万元,则赔付50万元。患病早期即可得到治疗费用,救命于水火。赔付金额与治疗费用无关,而是买的保额越高,则赔得越多。这笔保险金是可以自由支配的,既可以用于后续治疗,也可以用于家庭其他用途。

(2)医疗险是报销型,费用自行垫付、术后报销,仅限于医疗费用。

医疗险则是实报实销,只能报销医疗费用,且往往有支付比例的限制。不管买了多少家公司的医疗险,总的报销费用不能超过实际治疗费用。而且很关键的是,通常你必须自己先垫钱,最后才能报销,而很多家庭根本就掏不起前期治疗费用。

(3)医疗险具有不可续保性、费率不确定性

医疗险通常只能交一年保一年,无法保证续保,当下一年产品停售或者你的身体不好时,可能就无法继续购买,或者贵得买不起了。长期重疾险则是第一次核保通过就可以持续缴费,持续拥有保障,更适合保底。