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医疗险怎么分类选择?

2022-09-01 19:14:57

医疗险一般分为普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险三种


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● 普通医疗险

低免赔、低保额、低价格,主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。


● 中端医疗险

低免赔、中等保额,或者高免赔、高保额,都是中等价格。例如百万医疗险,高保额,免赔额1万元,平时基本用不到,但万一用到能起大作用。


● 高端医疗险

低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。

高端医疗险通常有如下优势:一是医疗服务好,普通医疗险和中端医疗险通常只能在公立医院普通部就医,高端医疗险可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等,甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务;二是就医体验好,高端医疗险一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务,部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。对于儿童而言,高端医疗险通常需要和父母一起投保,只有少数产品可以单独投保。

除了以上三种分类,还有专项医疗险等特殊医疗险,例如针对癌症治疗的防癌医疗险,针对专项疾病的海外重症医疗保险等。不同医疗险保费差异较大,消费者可根据医疗需求、保费预算等综合考虑。


选购医疗险的注意事项


● 健康告知

医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时,都会询问被保险人过往的身体健康情况,如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。关于健康问题,如果只是小问题,有可能正常承保;大多数情况下医疗险是不保既往疾病的,如曾经胃溃疡,则投保医疗险很可能会不保胃溃疡及其并发症的治疗费用;对于比较严重的既往疾病,如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等,则很可能延期或拒保。医疗险比较少出现加费承保的情况。

● 保障内容

医院范围是公立还是私立?普通部还是特需国际部?产品有没有免赔额?普通门诊报不报?社保外费用报不报?报销比例是多少?报销限额是多少?这些都要在投保时了解清楚。

如果是高端医疗险,还需关注:网络内医院有哪些?哪些项目可以直付?哪些项目需要预授权?投保时就了解清楚这些,可有效提升后续使用体验。

● 社保/非社保身份

在投保普通/中端医疗险时,社保和非社保身份的保费很可能不同,有时社保身份投保甚至能便宜一半以上。这也从侧面督促大家一定要上社保。城镇职工社保、城乡居民社保、公费医疗、新农合、北京的“一老一小”等都属于“社保”。如果以社保身份投保,但是实际无社保,或者就医时未先按社保报销,那么在医疗险理赔时是要打折扣的,例如只报销60%。

● 等待期

医疗险的保障期通常为1年,首次投保时一般有30天等待期,续保后无等待期,在等待期内出险是不赔付的。对于高端医疗险,还会对具体责任进行单独的等待期设定,例如孕产责任通常有12个月等待期,牙科治疗通常有6个月等待期等。

● 除外责任

常见的医疗险除外责任包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害,被保险人故意自伤、自杀、违法犯罪、酒驾、吸毒等。在疾病方面,除了既往疾病一般不保外,精神性疾病、遗传性疾病、美容整形等产生的医疗费用也通常是不保的。

在意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等四大保障型保险中,医疗险的除外责任条款往往是最多最细的,细至具体的医疗项目(如视力矫正、点痣),使用的药材(如鹿茸、阿胶)等。而且不同类型医疗险的除外责任也有较大区别,为了避免“赔不了”的心理落差,大家在投保医疗险时,最好多花些时间好好看看除外条款。

并非说医疗险除外责任多,好像就什么都不保了。写得这么细,可以更好界定保障内容,避免滥用医疗资源。其实只要是保障范围内“合理且必须”的医疗费用,大都是可以报销的。

● 续保

现在的医疗险几乎没有保证终身续保的,都写“可以续保至99周岁”之类,但这个“可以”并不是“保证”。如果将来产品停售,是有可能无法续保的。所以很难靠一款产品保一辈子,并且未来如果有其他更好的医疗险,我们自己也有可能更换产品。

对于比较关注续保的消费者,可以多留意一下医疗险的续保条件


一般来说,销量大的网红产品,统一停售的可能性是比较小的,更多的是产品升级换代。大家可以综合考虑保障内容、保费、续保条件等,选择符合自己需求的产品。