首页>保险资讯>保险知识> 选购意外险的注意事项

选购意外险的注意事项

2022-08-16 09:29:22

● 保额

意外通常分综合意外、交通意外等。考虑保额时,要以综合意外的保额为基准。因综合意外最为常见,理赔概率高。如综合意外50万元,航空意外1000万元,实际上最管用的是综合意外的50万元,而不要让1000万元花了眼。

成人的意外身故保额要尽可能高,因其经济责任重。一线城市通常要在100万元以上,也可结合房贷等情况,购买200万元甚至更高。一般单家公司意外险的保额不能超过年收入的10倍,若有必要可以多买几家公司产品。

儿童的意外身故保额不用太高。为了防范道德风险,国家规定0~9周岁儿童身故赔付不能超过20万元;10~17周岁不能超过50万元。不过意外伤残的赔付、航空意外身故、重大自然灾害事故不受此限制。

老人若没有太大的经济责任,意外身故保额也不用太高。与儿童类似,老人发生磕碰、摔倒等小意外的概率高,意外医疗保额要尽可能高,且报销范围最好不限社保目录。

● 价格、稳定性、保障性

同等条件下,价格便宜当然是好事。但选择意外险时,不能一味追求价格最低的,还要综合考虑产品稳定性、保额高低。有些产品保费很低,但保额不高,下架的可能性也很大,建议作为补充。

● 职业

保险公司将被保险人的职业危险程度划分为6个等级,从1~6类风险递增,其中1~3类职业属于低风险职业,大部分意外险都能承保。需要注意的是,如果被保险人的职业有变化,要在约定日期内告知保险公司,否则可能影响理赔。

● 消费型和返本型

返本型意外险产品:价格很高,综合意外保额却不高,保费的大头其实是一种理财性质的保险,收益率非常低。以某产品为例,每年交3000元,交10年,保30年,综合意外保额10万元,交通意外200万元,满期110%返还。而同类消费型意外险每年保费可能只要200元。30年算下来,返本型意外险多交了24000元,最终返还了33000元,放在30年的时间里看,收益是非常低的。因此建议购买消费型意外险(不返钱的产品),保障属性更强。

● 独立型和捆绑型、附加型

常见的意外险是独立型的,但也有例外。

捆绑型意外险产品:这类产品是在购买机票、车票、旅游产品等场景下捆绑销售的,一般保障期间短、保障不全面、产品性价比不高。

附加型意外险产品:这类产品是在投保重疾险等主险时附加的,一般保额偏低、保费偏高。

● 投保年龄

意外险的投保年龄一般放得较宽,主要对未成年人和老年人有限制。大部分产品的投保年龄上限为60周岁、65周岁,部分老年人特定意外险投保年龄上限为75周岁、80周岁等。

● 生效时间

一般是投保后次日凌晨生效。部分产品为7日后生效甚至更长。