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意外险为什么也要健康告知?

2022-07-25 07:04:33

今天看到每日经济新闻报道,消费者小李在一大流量平台上准备为母亲买一款意外险,结果看到投保页面上跳出了健康告知,询问被保险人目前或者过往是否患有癌症、2级或以上高血压等疾病。

小李对此表示不理解,意外风险和身体健康状况有什么关系?为什么还需要健康告知?

我们先来理解意外险中的“意外”到底是什么意思?

所谓“意外”,在意外险中有着自己专门的定义,指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件导致身体受到伤害”。因此,意外险的理赔范围是有限制的,不是任何伤害都能获得理赔。


比如常见的猝死、中暑等“意外”情形,并不符合意外险中对“意外”的定义,是典型的不赔付情形。

符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”定义要求的意外情形,的确是和身体健康情况没有关系。但在实务中,很多情况下会难以区分意外和非意外的界限,特别是有基础疾病的人

打个比方,某人有严重高血压,平时会出现头晕眼花的情形。某日外出突然感觉到眩晕,不慎摔倒扭伤。这种情况就比较难界定了。


如果客户报案,包括在医院就诊只说自己是不慎摔倒,这就属于意外险的赔付范围了。但根据近因原则,摔倒是由于高血压引起的,这就不属于意外险赔付范围了。

因此保险公司在销售意外险时,进行健康告知的目的,正是为了降低自己的赔付风险

尤其是某些意外险附加了猝死保障等和疾病相关的责任,就更需要健康告知来防范道德风险了。

从保险公司的角度来看,这么做对他们是有利的;但从我们消费者的角度来看,对我们就不利了。

但在投保前,我们的选择面是很广的,完全可以选择不需要健康告知的意外险,这样的意外险产品相当多,可以充分满足投保人的要求。