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保险的法律意义

来源:保险法 | 2022-05-25 10:07:01


什么是保险?

在法律意义上,回答这一问题就是回答保险的定义或概念。保险是一种分散危险的法律行为,即投保人依照约定向保险人支付费用,保险人在约定的保险事故发生时依照约定承担给付责任的法律行为。


        关于保险的定义,我国学界存在一些争论。争论主要源自我国《保险法》(1995年)第2条的规定:“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”该条规定立足于人身保险和财产保险的区分,有关保险的定义则直接将保险等同于保险合同。如此规定,受到了某些学者的批评。

        有学者认为,《保险法》(1995年)第2条以“择一说”为基础对保险下定义,混淆了保险和保险合同的区别,将保险与保险合同等同,这是不能接受的。保险的概念,应当从两个方面进行分析,一方面,从社会角度看,保险是分散危险和消化损失的一种经济制度;另一方面,从法律角度看,保险是一种产生权利义务关系的契约。《保险法》(1995年)第2条对保险采取“择一说”的定义方法,在形式上对保险的概念作了综合阐述,但在内容上只揭示了财产保险与人身保险的种差,并未抽象出二者的共同属性。保险的定义应当表述为:保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费,保险人依约定向投保人或合同指定的其他人支付保险金的商业行为。


        另有学者认为,保险作为分散危险和消化损失的经济制度,具有补偿被保险人损失或者帮助被保险人安定生活的功能。这是不受投保人和保险人的意思表示左右的客观存在。在经济制度的层面上看待保险,保险的内涵和外延均有不确定性,我国保险法不能用内涵和外延不确定的“经济补偿制度”给保险下定义。但是,不论人们对保险的定义或者本质如何争议,作为法律行为的“保险”,其内涵和外延应当是确定的,这是保险法能够规范“保险”的基础,也是保险法能够监管“保险”这一法律行为的基础。我国保险法关于保险的定义,将保险等同于保险合同,具有妥当性。但是,上述法律规定只区分了财产保险和人身保险的差异,对保险进行统一的描述,并没有抽象概括出保险的本质特征,在方法上有失科学性。尽管上述规定区分财产保险和人身保险的场合,对于保险的权利义务关系作的是分别的描述,没有抽象出财产保险和人身保险所具有的本质共性,如因为保险事故的发生而产生保险人的给付义务,但这并不影响我国《保险法》(1995年)第2条对保险的定义之理解,这或许正是我国保险法历次修改都没有对此作出变动的原因。


        保险(insurance)一词源于sigurare一词,为14世纪意大利沿海商业城市在商业文件中经常使用的术语,具有抵押、担保、保护、负担等意思。但在14世纪后期因为海上商业的发展,为适应海上保险的需要,该术语的含义扩充而具有了“保险”的意思。保险在语义上始终没有脱离权利义务的法律观念。保险的权利义务关系的纽带为保险事故,投保人因为保险事故发生的不确定性,要向保险人支付保险费。保险事故发生的不确定性,使得保险人承担合同约定的保险责任(给付义务)具有不确定性。保险事故在财产保险和人身保险的场合,具体表现形式(保险事故的外延)有所不同,如财产保险因为意外发生损失,人身保险的被保险人“生、老、病、死、伤、残”等,但保险事故的内涵,即引起保险人承担保险责任的事由对财产保险和人身保险而言是确定的。保险人承担的合同约定的保险责任,在财产保险中具有填补损失的意义,在人身保险中不具有填补损失的意义,但在保险责任的定性上,性质相同,都是基于合同约定而产生的“给付义务”。保险人承担给付责任的代价,为投保人向其支付的保险费,合同约定的保险事故的发生为保险人承担给付责任的条件。