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保险的经济意义

来源:保险法 | 2022-05-25 09:38:29



什么是保险?

回答这个问题,不能绕开保险所具有的功能,即“分散危险和消化损失”的经济互助功能。关于保险的学说,众说纷纭,但大体上可以归类为“损失说”、“统一不能说”和“非损失说”三种。


损失说认为,

保险是补偿偶然发生的事件或者危险造成的损失的制度或工具。但对于损失补偿的方法或者实现途径又有不同的理解,由此出现了目的补偿说、损失分担说和风险转嫁说。目的补偿说认为,保险是一种赔偿合同,目的在于补偿偶然发生的事件或者危险所造成的实际损失。损失分担说认为,保险是众多人合作分担偶然发生的事件或者危险所造成的损失的一种经济补偿制度。风险转嫁说认为,保险的本质是风险转移,被保险人将个人承担的风险转移给保险人,而保险人则将相同属性的危险集中起来转移给多数人团体平均分摊。在这三种学说之间,并没有本质的对立内容。它们都强调保险的补偿损失的本质或者功能,仅仅是对补偿损失的理解有所不同而已。目的补偿说注重对保险的补偿损失的功能的解释,保险就是补偿意外事故造成的损失的合同,至于意外事故造成的损失是如何被他人分担或者转移给他人的,并非保险这种合同的内容。损失分担说以互助关系为基础来解释保险具有的补偿损失的功能,风险转移说则以分散危险的方法来解释保险的补偿损失的功能。


统一不能说,

又被称为“二元说”,是关于保险应当区分人身保险和财产保险而分别解释其本质的学说。统一不能说认为,财产保险和人身保险具有不同的性质,财产保险以填补损失为目的,人身保险以定额给付为目的,难以对二者作出统一的解释。统一不能说对于财产保险,均承认其为填补损失的合同,不存在分歧;但对于人身保险,产生了不同的认识,有两种对立的观点:“人身保险否定说”和“择一说”。人身保险否定说不承认人身保险为保险,因为人身保险不具有填补损失的根本属性,而将人身保险归入带有储蓄或投资性质的金钱支付合同。择一说认为,人身保险是不同于财产保险的保险,财产保险为补偿损失的合同,人身保险为给付一定金额的合同,但不具有填补损失的目的。


非损失说认为,

围绕损失的补偿来解释保险,具有一定的局限性。在损失说之外,学者提出了技术说、欲望满足说、所得说、经济确保说、财产共同准备说、相互金融机关说等多种解释保险的本质的学说。非损失说并不否认保险在相当程度上具有补偿损失的功能,但它们在解释保险的本质时,更加注重保险作为一种营业的存在基础和保险营业的制度价值,在经济学意义上寻求解释保险的本质的合理或有效元素,与保险法上规定的作为一种补偿损失合同的“保险”没有多少关联。


显然,对于什么是保险的问题,不同的人站在不同的角度所进行的阐述或说明必然会有所差异,由此形成对保险的不同认识或者学说。但这些学说都是围绕着保险所具有的功能进行解释的,各自都有理论上的合理成分,很难说哪种学说具有绝对的优势。但若从保险作为法律制度的规范目的上考虑,损失说是较为契合保险这一法律行为所涵盖的权利义务关系内容的学说。