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什么是现金价值?

2020-06-11 09:31:09

什么是现金价值?

通俗点说,保单现金价值就是保单现在值多少钱,也就是被保人要求解约或退保时,保险公司应该退还的金额,时间越长,保单价值就越高。

此外,并不是所有的保险都有现金价值。比如终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险以及分红保险等都有现金价值,短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。

现金价值是怎么来的?

要想回答为什么现金价值不等于已经缴纳的保费金额,就需要了解现金价值是如何得出的,先来看一个例子:

25岁的小张买了一份重疾险,保终身,缴费20年,每年需缴纳保费5000元。

不过25岁的小张发生重疾的概率很小,一年需要的费用可能是1000元。但是年老之后,80岁的老张患重疾的概率就非常高了,一年需要的费用可能高达10000元。

那么,保费该怎么交呢?长期险采用的是均衡费率,把小张保障一生所需的保费10万元,平均分摊到20年,每年需要交5000元。

小张在20年的时间内,把未来几十年需要的钱都交齐了。然而实际上,在缴费前期,小张每年交的保费是有剩余的,这些剩余的保费连同其产生的利息,再扣除保险公司的成本,就形成了现金价值。

简单说,现金价值=所缴纳保费—保险公司相关费用。

保险公司的相关费用包括运营成本、风险保障成本、管理费用等,当一份保单签订后,保单的管理成本就已经发生了。

所以保险公司在退保费用上会扣除自身成本,另外退保属于单方面解除合同的行为,本身违约在先,退保时拿到的钱自然不等于已经缴纳的保费。

中途退保损失大

大家都知道,保险公司的经营成本在保险合同的前几年是最高的,随着缴费年限的增加,保险公司服务成本会大幅下降。

因此,在长期险中,保险合同的现金价值随着保费缴纳的年限会慢慢升高。但原保单持续时间越长,也意味着被保人的年龄越高,对应的保费也就越贵。

所以,中途退保可能给自己造成很多损失:

只能拿到现金价值,经济上遭受一定的损失。

如果退保后重新投保,尤其是隔一段时间后再投保,便会因年龄的增长而多交保费。

退保后会失去原本享有的保险权益,重新再投保的话,责任免除期也会重新计算,如果在责任免除期发生风险将得不到保障。

退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的机会。