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万能险好不好?

2019-12-02 09:26:56

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首先说说什么叫万能险,说白了就是人身保障+理财。定期缴纳保险费,扣除初始费用后,一部分费用用于缴纳保险费,另一部分流到理财账户用来理财。保单账户价值体现理财结果。保单账户价值会按比例扣除每年的保险保障成本,以生效保障赔付。

那我们的保单价值怎么算的呢?看公式!

今年保单帐户价值=上年保单帐户价值+期交保费-初始费用+保单利息-定寿险/重疾险保障成本-意外伤害/意外医疗保障成本-豁免保费重大疾病保险

记住上面的那张图和那个公式,如果记不住也看不懂,那就算了,下面的东西本帅都给你整理好了

现在开始假设我给女儿从一岁开始买了一个保险:

以上是我选定的保险方式,给宝宝年缴7,000元,缴17年保终身。

享受:重疾险赔付12万

定寿险15万元(身故赔付15万)

意外伤害赔付10万

那我们看看买了这款万能险之后,我的孩子到底能收到什么样的保障?

保险缴费及保单价值计算表(这张表很重要,万能险到底好不好全在这上面了)

一切准备妥当,我先解释两个问题

问题一:我为什么把保单价值的收益按照1.75%算?

本来他们的年化收益有三个档次的,分别是低档:1.75%,中档:4.5%,高档6%。但是保险合同中有这么一句话:

也就是说,你被理财的那部分钱,收益是不敢保证的,能给你保证的就是这个1.75%,所以上面那张表,我只能给你按照1.75%的收益来算。

问题二:上表中的支出项是怎么算的?代表了什么意思?

上面的支出项,就是为了保证你的赔付金额能够正常赔付所产生的保费,也就是保障成本,说人话就是,交一年保一年,不交不保,不退款。保额成本是我用他们的对照表算的,表太多,我没贴,直接给你算好了。

交代完了上面两个问题,下面就是让你大开眼界的时候

套路一:万能险既可以保障,没出险的话还能理财,是真的吗?

是的,但是理财能力超乎你的想象,一年缴7,000缴了17年(保单年度为17),期间扣除初始费用和保障成本之后,孩子的保单价值却是112,360元(详情见:保险缴费及保单价值计算表)

换句话说,定投理财17年,才赚了15,802块钱,我们再把时间拉长一点,拉到保单年度65年(也就是孩子65岁)的时候,保单价值161,776块,是不是很震惊?理财65年,收益还没猪肉涨价幅度高。

套路二:万能险在约定的时间内可以领取年金(也就是分红),是真的吗?

是的,领分红前先看看这个~

假设孩子60岁的时候领取分红,那他60岁那年能领取多少分红呢?

60岁保单价值x5%

=167,351x5%

=8,367.55元

折算成每个月呢?

8,367.55÷12=697.3元

你以为是每个月都能领这么多?看清楚,年金领取后,保单价值会按照领取年金金额等额减少,也就是说,越领越少,保单价值也会越来越小,一旦有一天保单价值不足以支付保障金额之后,合同强制失效。到时候保障和收益,都没了。

我不厚道的笑了。说好的保终身呢?

说完了理财,咱们再聊聊保障吧。

赔付保险有这几项:

定寿险:身故赔付金额15万

重疾险:赔付12万元

意外伤害医疗保险(A):赔付1万

意外伤害险(2013):赔付10万

套路三:身故后,定寿险真的能赔付15万吗?

这玩意还真得看时间。

简而言之,假如孩子18岁前身故,不管怎么算,都陪不了15万(详情见:保险缴费及保单价值计算表)

这是一个致命的地方。睁大眼睛了,举例:假如得过重大疾病,赔付了你5万块,那你定寿险的赔付金额就变成了15-5=10w。

坑不坑?并且身故前赔付过意外伤残保险金,那么以后的意外伤害险(2013)的保额也是按照上面等额减少的。三个不同的保障项,赔付的时候竟然是相互制约的。是不是就有种想骂娘的冲动?=

套路四:真的能保终身吗?

大家仔细看上面的哪张表保险缴费及保单价值计算表,是不是有新的发现?随着年纪的增长,保障成本是不是越来越高?

60岁之后,保单价值来越低,80岁以后所有的项目都变成了“-”,知道为什么吗啊?因为你的万能险合同已经失效了。你的保单价值没钱了,失效了。这还是一辈子都健康的情况下,万一80岁之前孩子支取了保单价值里的钱,或者被赔付过。那孩子很有可能提前失去所有保障。

扛得动锄头杀得了猪,腚大腰圆能生娃的如花。仔细品味,根本就扛不动锄头,杀不了猪,更不会给我生儿子。

当然这个村的如花不好,不代表所有的如**不好。我也只能很中肯的说下。如果真的想买保险我也没什么建议给大家。那就教大家一个心态吧。

保障就是保障,理财就是理财。你惦记别人的收益,别人惦记你的本金。