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相互宝分摊怎么取消?

2019-10-16 09:34:18

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近期,相互宝发布了最新的互助分摊公示,人数由原先的两位数一跃变成496人,金额由原先的几毛钱变成了现在的2~3元钱。

于是,质疑的声音纷纷涌出,有人说相互宝对成员的救助审核过于宽松,有人说带病投保薅羊毛,甚至有人发出“植入甲状腺癌”的骇人言论!

今天,小编就来给大家分析一下这些问题:

01

相互宝是保险吗?

关于这个问题,其实相互宝已然给出答案:

1.相互宝是什么?

相互宝既然不是保险,那是什么呢?

相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划,成员要符合加入条件并通过审核。

在这个计划中,当有人出险,则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款,而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。

2.相互宝加入的条件是什么?

这款大病互助计划,跟重疾险一样需要健康告知,除了要符合健康告知,年龄要求为18-59岁(未成年人随父母加入),且芝麻信用分要达到650分以上。

3.相互宝保障什么?

既然是大病互助计划,那么保障的肯定是重大疾病,小编看了一下相互宝的保障内容:

1. 保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病

2. 40岁前出险可得30万互助金,40-59岁之间,只能得到10万互助金

30万/10万的保额,对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高,也没有轻症、中症、豁免等其他保障。相比之下,相互宝的保障其实比较简单。

4.相互宝要交多少费用?

作为一款不算稳定的互助计划,它的费用也不固定。

相互宝采用“先保障,后交费”的方式,加入的时候并不需要掏钱,但是每个月一般会有两次扣费。

每月的14日、28日为相互宝的分摊日,每期分摊的金额=(互助金+管理费)/分摊成员数。

也就是说,支付宝每期会计算出理赔人数,然后加上10%的运营管理费,这笔钱由所有成员来平均分摊。

举个例子:蛙蛙在加入这个相互宝计划时,相互宝的成员已经有400万,这时当期有100人需要理赔,每人赔30万,总理赔金额就是3000万,加上300万的管理费,则这期要分摊的总金额是3300万,而这期的每个成员就需要分摊:3300万/400万=8.25(元)

需要注意的是,如果超过5天支付宝没能向你的账户扣款成功,就会让你自动退出相互宝,并且影响芝麻信用记录。

5. 相互宝要怎样理赔?

如果确诊了重疾并且符合相互宝保障范围,可以通过支付宝在线提交病历资料。

信美保险审核通过后,就会进行为期3天的案件公示。如若大家没有异议,出险人即可获得10万/30万的互助金;如若有异议,信美则会进行第二次调查,或者引入陪审团的机制。

02

相互宝值得加入吗?

对相互宝有所了解后,也有人问小编,看着需要交的费用远比重疾险要低,却还是能得到一个不错的赔偿,相互宝会不会有什么坑啊,值得加入吗?

小编这就来给大家总结相互宝的优点与风险之处:

优点:

1.加入门槛低

这个互助计划的加入,只需要在支付宝在线申请审核,且加入条件也只有上文所说的几条

2.先保障后交费

这也是这个计划的亮点,在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用,而是在加入之后即可得到保障,后续有人出险了大家再一起均摊。

3. 费用低

虽然从一开始到现在,平均分摊的金额暴涨了50倍,但暴涨过后的分摊金额也仅是一块多,一年下来也不会超过200块钱,对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险,这个价格确实是白菜价。

4. 可以随时退出

相互宝随时退出不是问题,且在退不退出这个问题上,一般会比保险纠结少,因为保险所交费用高,升级保单或退保换产品也带有风险。

而相互宝因为支出的费用少,即使退出也不会不甘心,退出对买保险产品或换保险产品的影响也不大。

当然,没有一个事物是十全十美的,除了这些优点,相互宝也存在着不少风险:

1. 相互宝机制并不稳定

与保险不同,即使购买的产品,保险公司倒闭了,消费者的权益也不会有影响,这个小编在之前就说过:小保险公司不靠谱?别再被忽悠了

但相互宝不一样,它并不是保险,在监管方面也存在争议。而小编在其宣传资料上看到了以下提示:

出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续

官方停止相互宝服务

成员少于 324 万人时,有权主动终止或调整该计划

也即是说,相互宝在发生以上情况时,就会“倒闭”或者“停售”,在那之后,消费者的权益也得不到保障。而保险监管以及经营方面,要规范得多,因为有保监会严格监管。

2.保障内容可以随时更改

每一个保险产品,保障什么不保障什么,明明白白写在保险合同上。一旦出险理赔,都是按照合同来,但相互宝的保障内容却并没有限制与固定。

(点击查看大图)

今年的5月份,相互宝就对甲状腺癌的互助金规则做出调整。

对于这些随时的调整,相互宝的成员其实是很被动的,他们不能阻止也不能上诉,因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。

3.随着年龄增长,保障降低

40岁,一般在这个年龄,小孩还没能独当一面,老人却已年迈退休,自己患病的风险大大增加。

但相互保的互助金却只有10万。这10万,对于一个家庭支柱倒下的家庭来说,真的杯水车薪。

相反绝大多数的重疾险,就算 40 岁以后,也还可以买到 50 万以上的保额的,这样一对比,相互宝在高龄保障上,其实并不足够。

4.理赔时效不固定

保险合同上规定的:收到理赔报案后,需要 30 日内做出理赔结论。

相互宝在理赔时间上是不固定,有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者,但是在 7 月份才公示理赔,这样的理赔时效,对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。

03

相互宝分摊金额为什么暴涨?

以今年为例,我们来对比一下1月份的分摊额与7月份的分摊额:

(点击查看大图)

分摊额从年初的0.02涨到了7月的1.48,足足涨了近50倍,为什么会暴涨?小编认为有以下几个原因:

1. 相互宝加入的人数在增加

(点击查看大图)

我们可以看到,如今相互宝的成员足有8千万人,基数大,理赔的人自然就变多。我们可以看到,理赔人数从1月份的2人涨到7月份的500人,分摊的金额自然也在增加。

从另一个角度来说,现在的分摊金额才更趋于真实保障成本。因为基数越大,样本越大,小编预计随着加入的人数的增加,未来理赔金额与概率会逐步趋稳,而分摊金额也同样逐步趋稳。

2. 等待期过后,理赔人数暴涨

跟重疾险一样,相互宝也有一个90天的等待期。

相互宝是2018年10月17日上线的,被监管约束后,2018年11月28日,相互保正式升级为相互宝。

年初加入相互宝的成员,如今都已渡过等待期,获得理赔的资格,所以理赔人数才暴涨,大家要分摊的金额也在增加。

3.理赔调查压力大,理赔时间长

据悉,7 月份第二期有近 500 件理赔案件。

其中不少 2、3 月就已经有了医院报告,但相互宝的理赔调查需要实地走访,排查医保,医院和商业保险等记录。这需要大量人手,且在确诊、报案后,理赔文件都要准备,受益人那方也消耗不少时间。

随着时间的推移,各个理赔案件结束,轮到成员分摊金额了,大家才会感觉到分摊金额在上涨。

所以一开始分摊的几分钱,其实都是因为理赔人数不多、患病成员还没渡过等待期、理赔调查未结束。

但大家也不用觉得受骗,毕竟这个不是真的保险,而是一个互助的大病计划,而且现如今的分摊额还是低于重疾险的。

04

分摊金额不断上涨,我要现在退出相互宝吗?

讲了这么多,大家对这个相互宝大病互助计划里的弯弯绕绕应该都缕清了。

可以确定的是,随着加入人数的平稳增加、相互宝理赔机制的稳定,分摊金额会趋于平稳,不会再出现暴涨的情况。

所以小编建议大家不要立即退出,可以再观望一段时间,毕竟蚂蚁金服也承诺:2019年分摊金额不超过188元,就相当于用188元买了份一年期30万的重疾险。

拿微医保一年期30万保额的重疾险来比较,男性保费295一年,而相互宝只用188,这个价格,已经很划算了。

05

小编总结

看完文章还在犹豫要不要加入的朋友,小编的看法是,相互宝可以作为一个临时的保障。

但它的不确定性,小编在上文也有详细说明。因此,转移风险,提高保障,真正能做到的还是保险,搭建完善的家庭保障,还是要靠四大险种:重疾险+寿险+医疗险+意外险的科学搭配。

小编之前在一万元预算,如何买保险最划算?以及两万元预算,如何买保险最划算?有详细讲过不同的家庭保险配置方案,也曾写过简单3招,全面保障你的家庭的保险配置知识。

对于不同险种,也正做着产品测评,想要为家庭、为自己配置适合的、划算的保险产品,可以继续关注小编保哦~